Vykutálené pojišťovny a jejich garantované zhodnocení
Pojišťovny už dávno nejsou symbolem solidních institucí s dlouholetou tradicí, u kterých bychom nějaký podvůdek jen těžko hledali. Sice se nás o tom snaží přesvědčit v reklamách a při prodeji pojištění, ale realita je vskutku jiná.
Pojišťovny nás prostřednictvím médií rádi informují o odhalování pojistných podvodů, ale o podvodném jednání a tricích pojišťoven při sjednávání produktů se mlčí.
Abych byl konkrétnější, mám na mysli "takové lepší spoření" resp. investování prostřednictvím pojišťovny.
Už když malý občánek spatří světlo světa, už je u rodičů zástupce pojišťovny a převědčuje nás o výhodnosti a naprosté nezbytnosti dětského pojištění. Bohužel už se od agenta nedozví, že kombinace pojistky a spoření patří mezi nejnákladovější produkty na trhu a tudíž na spoření nejméně vhodné.
Toto platí u všech pojistění, nejen u dětských.
Důvodem jsou poplatky a protože jsou skryté, tak mají pojišťovny pocit, že Vás o nich nemusejí informovat. Díky vysokým poplatkům se i po 5ti letech placení nedostanete se zůstatkem na částku, kterou jste vložili. (i když uplně eliminujeme rizika a pojistku nastavíme jako čistě spořící) Přitom pojišťovny Vaše investice vkládají do spřátelených investičních společností, kam můžete investovat napřímo a s transparentními poplatky.
Pojišťovna výnos negarantuje i když to v reklamě avízuje, stačí si přečíst pojistné podmínky a zjistíte, že investiční riziko nese klient.
Další pseoudovýhoda je daňový odpočet. Průměrná životnost pojistek je v ČR 7 let, pokud bychom nechtěli vracet daňové zvýhodnění, museli bychom "investovat" min do 60 ti let. Navíc při konci a výběru částku daníte daní z výnosu!
Podílové fondy, kam pojišťovny posílají Vaše peníze jsou od této daně po 6 ti měsících zproštěny.
Počáteční poplatky jsou strhávány z měsičních vkladů po dobu cca 2 let, takže první roky prakticky není co zhodnocovat a pojistka je v hlubokém mínusu.
Průběžné poplatky za správu jsou strhávány jednou ročně ve výši 1-2%, jedná se spíše o manipulační poplatek, za přeposílání částek z účtu pojišťovny na účet investiční společnosti. Skutečný poplatek za správu strhává investiční společnost, cca 2-3% ročně. (ta si ovšem poplatky za aktivní správu portfolia zasluhuje, narozdíl od pojišťovny).
Při zhodnocení vkladů 7% hrubého, tak klient pojišťovny vydělá pouhých 2,5% ročně. Pokud bereme v úvahu investiční riziko, je lepší tyto peníze ponechat na spořících účtech, nabo stavebním spoření. Poplatky jsou pojišťovnou strhávány hned na začátku, takže se zhodnocuje i nižší částka a snižuje se efekt tzv. složeného úročení.
Nemám nic proti pojištění, ale striktně jej odděluji od spoření. Klientům tak zajišťuji transparentnost produktů, vysokou likviditu a vyšší výnosnost. Ale hlavně kvalitní krytí rizik, na které se při sjednání pojištění občas úplně zapomíná!
Přeji Vám vysoké zhodnocení úspor a minimální poplatky!