Jak naplánovat vlastní hypotéku
I když se hypotéka fakticky uzavírá jako obchod s bankou na období fixace 3,5 let, tak pro příjemce hypotéky to může být závazek i na 30 až 40 let života.
Proto když uvažujete o úvěru na bydlení, měli by jste jej řešit v kontextu daších plánů a finančních cílů. Jakmile začínáte řešit vlastní bydlení, je třeba se na to dívat v souvislosti se zajištěním majetku, příjmu, vytvářením likvodní rezervy, nebo budováním majetku.
Proto při plánování úvěru doporučuji posuzovat i to, jak Vám úvěr ovlivní:
- investice na dosažení dalších cílů
- zajištění majetku a příjmu
Pokud si naplánujeme vysokou hypotéku s krátkou splatností, tedy i vysokou splátkou, může se stát, že vám v rozpočtu nezbyde dost peněz. Splníte si sice cíl bydlení, ale už nebude na studia dětí, finanční nezávislost v důchodovém věku a další investice. Na tyto cíle by jste si mohli začít ukládat až v okamžiku splacení hypotéky.
Hpotéky s dlouhou splatností mají nižší splátku a díky tomu ponechávají dost zdrojů na splnění dalších cílů. Peníze z rozpočtu tak můžeme lépe rozděllit na splátku hypotéky, pojištění, investice....
Vysoká splátka znamená i vysoké nároky na zajištění, protože v případě vysoké splátky se vystavujeme vysokému riziku platební neschopnosti v případě ztráty příjmu. Při vyšší splátce je třeba mít vyšší likvidní rezervu, jako zdroj pro splácení hypotéky a životních potřeb.
Vysoká splátka má další velká rizika z hlediska napnutého rozpočtu. Rozpočet je totiž nebude napnutý jen letos, ale i příští rok a další roky....není prostor pro spoření a nebuduje se žádný další majetek. Máte hypotéku, která rychleji klesá, ale krom toho nemáte nic dalšího.
Pokud to umožňuje věk žadatele, je možné na konci fixace prodloužit splatnost hypotéky a tím snížit splátky.
Další riziko napnutého rozpočtu, se skrývá ve zvýšení úrokové sazby, na další fixační období.
V dalším plánovaném článku na toto téma napíši více informací.
Jindřich Benda