Provozní rezerva
Zde je řeč o rodinné provozní rezervě, řada lidí takovou rezervu vůbec nemá, nebo ji má v nedostateční výši a vystačila by maximálně na 1-2 měsíce.
Naštěstí se situace v České republice zlepšuje a čím dál více lidí si uvědomuje, jak je taková provozní rezerva důležitá.
To platí zvlášť pokud splácíte hypotéku ( i menší výpadek příjmu by mohl způsobit platební neschopnost), nebo jste např. OSVČ a váš příjem je plně závislý na Vaší práci. (v případě nemoci nemáte neschopenku).
Aby se vám klidně spalo a nemuseli jste si při nenadálých výdajích brát spotřebiletské půjčky, doporučuji začít tvořit provozní rezervu do výše min. 3-6 měsičních výdajů.
Rezerva do výše 3 měsičních výdajů by měla být uložena na spořícím účtu, kde je kdykoliv k dispozici a generuje nějaký výnos z úroků. další prostředky mohou být uloženy na termínovaném vkladu. nebo stavebním spoření s 3 měsiční výpovědní lhůtou.
Pokud chcete rezervu začít tvořit doporučuji ukládat pravidelné měsiční částky na spořící účet. Pro tyto účely není vhodné vložit peníze do podílových fondů, ty jsou vhodné spíše na dlouhodobější zhodnocování.
Současně můžete začít pravidelně spořit i na stavební spoření, kde dosáhnete zajímavých výnosů díky státním dotacím a peníze jsou k dispozici v 3 měsiční výpovědní vhůtě.
Ze všeho nejdůležitější je ZAČÍT, tak začněte ještě dnes a my Vám poradíme Vám kam ukládat peníze aby Vám je nesežrala inflace!
Krátkodobé, nebo střednědobé cíle je vhodné realizovat prostřednictvím stavebního spoření, nebo spořících účtů. Investice do akcií a smíšených fondů na horizont do 6ti let spíše nedoporučuji. Pokud by s emělo jednat o uložení jednorázové částky, ještě by připadaly v úvahu státní dluhopisy a termínované vklady.
Stavební spoření má investiční horizont 6 let a v současné době lze naspořené prostředky použít na cokoliv, plánuje se sice nějaká účelovost, ale ta se bude vztahovat pouze na státní dotace 2.000,- ročně, za dobu trvání smlouvy se tedy bude jednat o 12 tis Kč. Což předpokládám, nebude problém prokázat účtenkami z hoby marketů.
Úrok je garantovaný po celou dobu trvání smlouvy, v průměru 1,3% p.a. Úrok je připisovaný ročně, takže efekt složeného úročení (úroky z úroků) je nižší, než u spořících účtů, kde bývá připisovaný zpravidla měsíčně.
Stavební spořitelny jsou experti na poplatky, ty se platí za vedení účtu a za cílovou částku. Vstupní poplatek za cílovou částku je 1%, takže cílovou částku stanovte dle vašeho záměru a měsiční úložky, tak akorát.
Je zde ovšem státní dotace, která celkové score vylepší, případně i nějaké akce stavebních spořitelen.
Spořící účty můžete využívat i na pohotovostní rezervu, lze z nich kdykoliv vybrat a také zpět vložit ( u stavebka nelze vybrat část peněz, vždy se musí zrušit smlouva), úroky nejsou garantované na delší období, časem se většinou snižují a banky Vás pouze lákají na vyšší úrok než konkurence, aby v zápětí po získání požadovaného množství klientů sazby zase snížili na standardní úrověň trhu.
Pokud budete mít na spořícím účtu menší sumu peněz, třeba do 100 tis, nehraje desetina úroků zase takovou roli. Pokud na to máte čas, můžete peníze přehazovat na výhodnější spořící účty.