Není úrok jako úrok, aneb co banka nechce, abyste věděli

25.02.2015 19:01

 

Každý kdo někdy řešil nějaký úvěr, nebo hypotéku, se setkal roční úrokovou sazbou, nebo-li p.a. Výše této sazby má být měřítkem pro určení nákladovosti úvěru. Spotřebitelské úvěry necháme stranou, neměli by být součástí rozumného portfolia. Tento článek je o hypotéčních úvěrech a hypotéčních bankách.

Krom úrokové sazby rozhodují i poplatky, ale ty jsou ve většině případů transparentní (bohužel existují i výjimky). Většina klientů se tedy zaměřuje na výši úrokové sazby p.a.

Dá se říci, že to je i cílem bank, úroková sazba „od“ je předmětem všech reklamních kampaní.

 

 

Kde je tedy zakopaný pes?

Ten je ve způsobu, jakým banky počítají úrokovou sazbu. Není na ni totiž jednotný vzorec. Používá se německý standard, anglický standard a francouzský standard.

Německý standard je u našich bank nejrozšířenější a řekl bych i férový pro klienty. Počítá s tím, že rok má 360 dnů a měsíc 30 dnů. Úvěr tak klienta stojí každý měsíc stejně, bez ohledu na počet dní v měsíci.

Anglický standard je také férový, počítá s tím, že rok má 365 dnů a délka měsíce je dána reálným počtem dnů. Úvěr je tak v únoru levnější, ale naopak v prosinci dražší.

Francouzský standard je ten, který vypadá na papíře lépe, než ve skutečnosti. Jelikož počítá s tím, že rok má 360 dnů, ale délka měsíce je dána reálným počtem dnů. Úroková sazby vypočítaná francouzským standardem je nižší, než splátka vypočítaná německým standardem. Dochází tak k lehkému matení spotřebitele, který se zaměřil jen na úrokovou sazbu.

 

 

Je Vaše banka ta černá ovce?

 

Banka	Splátka
Hypoteční banka	5.986,-
Komerční banka	5.986,-
Česká spořitelna	6.012,-
Raiffeisen bank	5.986,-
Sberbank	6.010,-
Unicredit bank	5.987,-
Wüstenrot hypoteční banka	5.986,-
Expobank	6.011,-
M bank	5.986,-
Oberbank	5.986,-
Equa bank	5.986,-

 

Tato tabulka zobrazuje průměrnou hypotéku ve výši 1.600.000,- se splatností 30 let. Deklarovaná úroková sazba je ve výši 2,09% p.a. Při přepočtu splátky 6.010,- na německý standard vychází úroková sazba na 2,12%.  Rozdíl ve splátce se navíc zvyšuje s vyšším objemem hypotéky.

Názorný příklad prozrazuje to, co má být vědomí klienta skryto. Pro porovnání je důležitější výše splátky, než úroková sazba.

 

Nedívejte se jen na nabídnutý úrok

Kromě úrokové sazby, která může být zavádějící, sledujte také výši reálné splátky. Samozřejmě také poplatky spojené s hypotékou, cenu a podmínky pojištění, cenu běžného účtu u banky a další produkty, které má banka v podmínce sazby, kterou nabízí.

 

Je to legální

Právně je to v pořádku, morální hledisko ale trpí. Navíc většina pracovníků banky nemá tušení, jakým způsobem jejich banka počítá úrokovou sazbu a už vůbec ne, jak ji počítá konkurence. Nyní víte více, než oni!

 

 

Řešíte bydlení a hodila by se Vám pomoc s výběrem hypotéky? 

Tak to jste na správné adrese. 

Navíc můžete ušetřit! 

Dáváme bonusy, které banky nedávají!

 

Nechte si u mě zpracovat nabídku na vaši hypotéku. Je to zdarma a nic neriskujete.

 

Hypotéční specialista

Jindřich Benda

 

 

Sdílejte článek se svými přáteli na sociálních sítích, třeba je právě tyto informace zajímají.                                                         Share it.