Na bydlení
Pokud nyní neplatíte nájem, nechte si spočítat, kolik Vás měsičně bude stát hypotéka a tuto částku začněte pravidelně odkládat. Tím si na nanečisto vyzkoušíte jaké to bude, když Vám rozpočtu bude taková částka chybět a vytvoříte rezervu. Do hypotéky tak půjdete připraveni po psychické stránce a s vlastním kapitálem, který můžete částečné použít na bydlení a částečně jako rezervu.
Na vlastní bydlení je vhodné si ukládat prostředky několika způsoby, produkt určený přímo na bydlení je stavební spoření, vhodné jsou i spořící účty a pokud je časový horizont vzdálený, nemusíte nic pokazit ani investováním.
Stavební spoření má výhodu pevně dané úrokové sazby jak ve spořící fázi, tak ve fázi řádného úvěru. Navíc získáte státní dotaci, která je nyní až 2.000,- ročně. I když máte více volných peněz, většinou nedoporučuji spořít více než 1.700,- měsičně. Napsal jsem většinou, protože samozřejmě existují výjimky.
Stavební spoření je produkt, který se uzavírá na 6 let a více, pokud ovšem prostředky použijete na bydlení a využijete třeba i malého úvěru, je možné je vyčerpat kdykoliv (optimálně po 2 a více letech).
Další variantou na kratší časový horizont je spořící účet, se zde umístěními prostředky lze libovolně nakládat a jsou k dispozici prakticky okamžitě. Nevýhodouu je nízké a na delší dobu negarantované úročení pod hranicí inflace.
Pokud víte, že budete bydlení řešit za více jak 5 let, může pro Vás být zajímavé i pravidelné investování, při realizaci záměru, můžete vybrat třeba jen část peněz a v investování pokračovat. Na kratší časový horizint doporučuji konzervativnější investice s malým podílem akcií.
Když se rozhodujete jakou volit splatnost, můžete mít tendenci chtít se úvěru rychle zbavit. Já doporučuji volit raději delší splatnost a během splácení volné prostředky vhodně investovat. V PDF souboru je simulace na hypotéku 3.000.000,- s úrokovou sazbou 1,79% a dobou splácení 5 a 30 let.
Kratší splatnost: splácím úvěr kratší dobu, jakmile ho splatím mohu začít investovat například na rentu.
Delší splatnost: splácím úvěr delší dobu, volné prostředky mohu ihned investovat na rentu.Investování a splácení probíhá zároveň.
Rozdíl na konci je více jak 8.000.000 Kč v nominální hodnotě, po odeštení inflace 2.5% je rozdíl necelé 4.000.000 Kč.
Výnosnost investice je brána dle dlouhodobého průměru akciových indexů. Snížena o postupný přechod od akcíí ke konzervativním dluhopisům.
10_Doba-splatnosti-HYPO_Jindřich-Benda.pdf (165,2 kB)
10_Doba-splatnosti-HYPO.pdf (121275)