16.06.2013 14:10

V miulém článku jsem psal o některých rizicích, které souvisejí s hypotečním úvěrem, dnes bych chtěl trochu rozvést téma doby splácení hypotéky.

 

Pro příkad uvedu modelovou situaci:

Výše hypotéky je 1.900.000,- při úrokové sazbě 2,9% a inflaci 2,6%

 

	Doba splatnosti  20 let	Doba splatnosti  30 let
Splátka hypotéky	10.442,-	7.908,-
Investovaná částka od 1. roku do 20. roku	0,-	2.534,-
Investovaná částka od 21. roku do 30. roku	10.442,-	2.534,-
Celkové měsíční zatížení	10.442,-	10.442,-
Očekávaný průměr zhodnocení investice	6%	6%
Naspořený kapitál po 30 letech	1.711.309,-	2.545.567,-

 

Jak na výpočtu vidíte, tak při delší splatnosti je finanční výsledek 834.258,- ve prospěch delší splatnosti.

Tato částka demonstruje budoucí hodnotu při započtení inflace a předpokládáného zhodnocení. Uvedené zhodnocení je spíše pesimistické, v takovém časovém horizontu lze očekávat více, v těchto propočtech se raději držím při zemi.

Výnos samozřejmě není garantovaný a úrok na hypotéce máte fixovaný na určité období, takže končený výsledek se může trochu lišit, nicméně investice lze kdykoliv v průběhu upravovat a upravovat lze také hypotéku, na konci každé fixace je možné investici použít na částečné splacení.

Sazby hypoték půjdou nahoru, pokud se zlepší ekonomická situace, paralerně s tím, by se dalo počítat s nárustem příjmů a větší výkonností fondů.

Když pomineme zhodnocení peněz, další důležitá věc je, že tvoříme kapitál, který nám slouží i jako rezerva pro nečekané situace a o tuto částku je možné snížit i pojistné na některá rizika dle finančního plánu.

 

Vidíte, že k částce 834.258,- jsme došli tím, že jsme pouze ty samé peníze jen jinak rozdělili!

 

Nyní se podívejme na dobu splatnosti z hlediska rizik pro rodiný rozpočet:

 

Dlouhá splatnost, nižší splátka

• nižší závazky, investice lze vynechat, lépe se dýchá
• prostor pro tvorbu rezerv
• budujete majetek

Krátká splatnost, vyšší splátka

• rychleji splácíte, ale
• máte vyšší závazky, platit musíte vysoké splátky i kdyby se vám nedařilo
• nižší vlastní zdroje
• nebudujete majetek

 

Dokud dokážeme na investicích vydělat více, než zaplatíme na úrocích, (opomineme-li důležitou tvorbu rezerv) tato varianta se vyplatí. Rozumím tomu, pokud namítnete, že nechcete platit hypotéku do 65ti let. Nemusíte, mimořádným vkladem z nainvestovaného kapitálu se můžete hypotéky předčasně zbavit, třeba 5 let před koncem fixace, to by jste z 1.900.000,- mohli dlužit částku kolem 450.000,-

 

Úroky z hypoték si po celou dobu odečítáme se základu daně, investice jsou po 6ti měsících od daně osvobozeny.

 

 

Jindřich Benda

Hypotéky a finanční poradenství

Staňte se našimi fanoušky na Facebooku!