Jak dlouhou splatnost hypotéky zvolit?
Jak dlouhou splatnost hypotéky zvolit?
Podle délky splatnosti, respektive doby, po kterou budete hypotéku splácet, se bude odvíjet i váš rodinný rozpočet.
Tuto otázku byste měli mít vyřešenou ještě před tím, než vůbec začnete hledat vhodnou nemovitost. To, kolik budete schopni ze svého rozpočtu dát měsíčně na splátky a především po jak dlouhou dobu, vám naznačí, jak vysoký úvěr si můžete dovolit.
Raději delší splatnost s rezervou než "jít na krev"
A co je tedy lepší - splácet déle, rozpočet měsíčně zatěžovat méně, ale bance v konečném důsledku vrátit mnohem více, nebo mít hypotéku brzy "z krku" i za cenu splátek nastavených na maximum?
Odpověď není jednoznačná. Klientům doporučujeme zodpovědně naplánovat svou budoucnost (respektive budoucnost celé rodiny) pokud možno do nejmenších detailů a počítat se situacemi, které mohou mít vliv na rodinný rozpočet (například založení rodiny, narození dítěte, změna práce apod.).
Maximální doba splatnosti
- 30 let: Česká spořitelna, GE Money Bank, Komerční banka, LBBW Bank, Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Volksbank, Wüstenrot
- 35 let: Equa banka
- 40 let: mBank, Hypoteční banka, ČSOB*, Poštovní spořitelna*
*do 70 % hodnoty zástavy (zdroj banky)
Při rozhodování o délce doby splatnosti vstupuje mnohdy do hry i psychologický faktor - strach ze závazku "na celý život". "Někteří klienti se obávají nejisté budoucnosti a snaží se mít úvěr na své vysněné bydlení splacený, co nejdřív je to možné. Nicméně klientům vždy doporučujeme myslet také na finanční rezervu a nejít na okraj svých aktuálních finančních možností,"
Proto raději volte o pár let delší splatnost s nižší splátkou a tvořte rezervy, částku, kterou byste mohli eventuálně využít na splácení při kratší době splatnosti spořte, nebo investujte.
Pokud u vás nenastane žádná nečekaná životní situace (od pokažené pračky až po případnou ztrátu zaměstnání), můžete třeba při změně fixace úrokové sazby rezervu použít na mimořádnou splátku.
V současné době banky klientům nejčastěji nabízejí až 30letou dobu splatnosti hypotéky. Nicméně u mBank, ČSOB a Hypoteční banky má klient na uhrazení dluhu dokonce 40 let. Průměrná doba splatnosti pohybuje mezi 23 - 25 lety.
Do délky doby splatnosti je třeba započítat i věk. Maximální hranicí pro banky je 70 let. Klient musí do dovršení tohoto věku mít hypotéku splacenou.
Pro představu o výši měsíčních splátek v závislosti na době splatnosti jsme zvolili modelový příklad pro hypotéku ve výši 1,6 milionu korun (průměrná výše hypotéky) a úrokovou sazbu 3,59 procenta.
|
Výše měsíční splátky dle doby splatnosti |
|
||
|
Hypotéka 1,6 milionu korun, úroková sazba 3,59 procenta |
|
||
|
Doba splatnosti |
Výše měsíční splátky |
Celkem zaplaceno |
|
|
20 let |
9 353,52 |
2 244 845,22 |
|
|
25 let |
8 087,41 |
2 426 224,13 |
|
|
30 let |
7 265,34 |
2 615 521,63 |
|
|
35 let |
6 696,35 |
2 812 468,06 |
|
|
40 let |
6 284,91 |
3 016 758,64 |
|
|
Poznámky: výpočty jsou orientační |
|
||
Pokud vybetere špatně
Pokud se dostanete do situace, kdy vám původně nastavená doba splatnosti přestane vyhovovat, banky vám ve většině případů umožní ji prodloužit i zkrátit.
Samozřejmě musíte splnit předem dané podmínky. Například při prodloužení doby splatnosti je zásadní maximální věk klienta, který nesmí být překročen. Při zkrácení zase hraje velkou roli bonita klienta - musíte mít dostatečné příjmy na vyšší měsíční splátku.
Prodloužení, respektive zkrácení doby splatnosti představuje zásah do úvěrové smlouvy a banky je tedy řeší dodatkem ke smlouvě, který zohledňuje požadovanou změnu smluvních podmínek. A za to si banky pochopitelně účtují poplatek. Jeho výše se u většiny z nich pohybuje od dvou do deseti tisíc korun.
Bez poplatku budete mít změnu doby splatnosti či mimořádnou splátku v den, kdy vám skončí aktuální fixace úrokové sazby.
Hodně úspěchů při výběru Vašeho vysněného bydlení!