Druhý pilíř – o kolik peněz vlastně jde?
Druhý pilíř – o kolik peněz vlastně jde?
O kolik peněz budete bohatší nebo chudší ve vaše vlastním případě? To záleží především na věku a příjmu.
Pro usnadnění výpočtů může posloužit důchodová kalkulačka Ministerstva práce a sociálních věcí. Pro 35letého člověka s průměrným příjmem vychází důchod ve výši:
§ 12 555 Kč pro účast pouze v prvním pilíři
§ 13 060 Kč pro účast v obou pilířích.
Rozdíl dle kalkulačky vychází pouze na 505 Kč v důchodu. Kalkulačka ale počítá s jednou výraznou chybou - nedokáže odhadnout výši důchodu za 30 let. Proto počítá s tím, že se důchod nebude od dnešního vůbec lišit.
Výpočty nám nedávají odpověď na otázku, ve které variantě bude důchod lepší nebo horší a o kolik. Docházíme ale k tomu, že důchod se bude lišit v jedné či druhé variantě o stokoruny, max. tisíc korun, což je zhruba 10 % důchodu.
Jak si zvýšit důchod o 10 %
Účast v druhém pilíři ovlivní důchod přibližně o 1 000 Kč. Buď to bude o něco více, nebo méně - podle vaší konkrétní situace.
V životě ale děláte daleko významnější rozhodnutí, která mohou ovlivnit váš důchod o plus mínus 10 %.
Abyste měli v důchodu příjem o 1 000 Kč vyšší, potřebujete mít před odchodem do důchodu navíc majetek v objemu 200 000 Kč. Jaká rozhodnutí vám vydělají do důchodu o 200 000 Kč navíc?
1. Začněte včas
Pokud odložíte rozhodnutí začít investovat o dva roky, bude vás to stát právě těch 200 000 Kč v okamžiku odchodu do důchodu (v případě pravidelné investice 2 000 Kč v případě 35letého člověka).
Raději si při rozhodování o druhém pilíři hoďte korunou a nějak se rozhodněte, než abyste zapomněli investovat na svůj důchod úplně a odložili to o dva roky.
2. Hlídejte si výnosy
Abyste byli o 200 000 Kč v důchodu bohatší, potřebujete investovat s očekávaným výnosem o 0,7 % vyšší.
Je rozdíl, jestli budete investovat s výnosem 4,3 % nad inflaci nebo s výnosem 5 % nad inflaci. Rozdíl po 30 letech je právě těch 200 000 Kč, tedy 1 000 Kč měsíčního důchodu.
Hodně diskusí se věnuje druhému nebo třetímu pilíři. Málo diskusí se (zatím) věnuje strategii investování. Dluhopisy dlouhodobě překonávají inflaci o 1 % až 2 %. Akcie o 6 % až 7 %. Je tedy velký rozdíl, jestli budete investovat pouze dluhopisově nebo jestli zvolíte strategii, která má 20 % v akciích a 80 % v dluhopisech. Očekávaný výnos se liší právě o 1 procentní bod.
Každý schůdek v rizikovosti portfolia je pro vaše rozhodování podobně důležitý jako rozhodování se o vstupu do druhého pilíře.
3. Hlídejte si náklady
Důležité je i hlídání nákladů, které jsou s naší investicí spojené. Na trhu jsou podílové fondy, které mají náklady (TER – Total Expence Ratio) 3 % ročně. A to zdaleka není rekord. Klidně se můžeme dostat i přes 3,5 %. Stejně tak můžeme najít akciové fondy, které mají náklady pouze 2 %. Tedy o 1 procentní bod nižší, což nám opět otevírá cestu k zajímavým úsporám.
Samostatnou kapitolou by bylo „spoření přes pojištění“. Pojistky budou ve většině případů dražší než investice přes podílové fondy. Zde se dá ušetřit více než jen 1 procentní bod na nákladech.
4. Investujte rozumnou částku
35letý člověk z našeho příkladu potřebuje pravidelně investovat asi 300 Kč měsíčně, aby se dostal k majetku 200 000 Kč v důchodu. Možná si lámete hlavu nad tím, jestli máte pravidelně investovat 300 Kč, 500 Kč nebo 800 Kč a nebo jestli investovat vůbec. Každé takovéto rozhodnutí může mít hodnotu 200 000 Kč v našem důchodu.
5. Ušetřete peníze jinde
Ono se řekne: „Pravidelně investujte 300 Kč měsíčně“. Ale kde je vzít? Podle našich zkušeností se dá velmi často podobná částka ušetřit na pojistkách. Stačí pojistit pouze to, co potřebujete a nepojišťovat se na to, co nutně nepotřebujete. Zkuste se zamyslet nad tím, kolik ušetříte, pokud zvolíte spoluúčast, nebudete pojišťovat hospitalizace, denní odškodné a podobná rizika, která mohou způsobit škody „pouze“ v řádu tisíců nebo desetitisíců a která můžete mít snadno „pojišťěna“ likvidní rezervou.
6. Druhý pilíř je „břídil“ proti hypotéce
Pokud jste někdy řešili hypotéku nebo vlastní bydlení, dělali jste nesrovnatelně větší rozhodnutí než je vstup/nevstup do druhého pilíře. Rozdíl v úrokové sazbě 0,3 % p.a. vám také ušetří 200 000 Kč při odchodu do důchodu.
Vstup do druhého pilíře je důležité rozhodnutí, ale ne nejdůležitější.
Nedělejte proto chyby v těch důležitějších.
Petr Syrový
Článek vyšel v časopise Finanční poradce.